Je hele leven stop je twintig procent van je salaris in een verplichte pensioenpot en dan gaat de overheid ermee vandaar. We worden belazerd waar we bij staan.
O God, een verhaal over pensioenen. Hoe saai kan het worden. Tja, we hadden een sexier onderwerp kunnen kiezen, maar het is van de zotte dat we er zo weinig van weten. We piepen wanneer de BTW met drie procent wordt verhoogd en worden woedend als de pensioenleeftijd met een paar maanden omhoog gaat. Maar wat er gebeurt met de tienduizenden euro’s die we inleggen voor ons pensioen, lijkt ons weinig uit te maken. Dat moet anders.
Om te beginnen: 2 dingen die je moet weten
1
WAT GEBEURT ER MET WAT WE INLEGGEN VOOR ONS PENSIOEN?
Gemiddeld leg je zo’n twintig procent van je inkomen in voor je pensioen. Je werkgever legt ook in, ongeveer het dubbele van wat jij afdraagt. Dit geld wordt belegd in aandelen en obligaties, maar ook in grondstoffen, infrastructuur en woningen. Econoom Jacob Schoenmaker, een van de gezichten van RTL Z: “Veel mensen denken dat die pensioenfondsen het hartstikke slecht doen. Helemaal niet waar. Pensioenfondsen halen gemiddeld een rendement van zeven procent per jaar. Dat is meer dan de meeste particuliere beleggers.”
2
HOE ZIT DAT MET DE DEKKINGSGRAAD, WAAR MANNEN IN SAAIE PAKKEN ALTIJD ZO ZORGELIJK OVER PRATEN?
Lees je iets over pensioenen, dan hebben ze het altijd over de dekkingsgraad. De dekkingsgraad is het percentage dat aangeeft hoeveel er in de kas zit bij het pensioenfonds, ten opzichte van wat er uitgekeerd zou moeten worden aan
de mensen die recht hebben op een pensioen. Dus: bij een dekkingsgraad van negentig procent is er een probleem. De waarde van de beleggingen is in dat geval te laag en dan worden de pensioenen inderdaad verlaagd en krijg je zo’n nare brief thuis dat je zoveel procent van je pensioen kwijt bent.
Dingen die schandalig misliepen
1
DE PENSIOENFONDSEN HEBBEN DE VERGRIJZING FLINK ONDERSCHAT
We weten al tientallen jaren dat we steeds ouder worden. De pensioenfondsen zaten echter te slapen. Jacob Schoenmaker: “De gemiddelde leeftijd is te laat en te schokkerig aangepast. Daar hadden de verzekeringsdeskundigen veel dichter op moeten zitten. Dat is zo belangrijk voor een pensioenfonds. Het bepaalt hoeveel ze in de toekomst uit zullen moeten keren en dus hoeveel er in kas moet zijn.” Rekenden pensioenfondsen er vroeger op dat we na ons pensioen nog zeven jaar op aarde zouden rondlopen, inmiddels is dat dik twintig jaar. Schoenmaker: “Er is te laat gezegd: hoe gaan we dit oplossen? Met als gevolg dat er tekorten ontstonden en mensen gekort werden. Ik geloof dat dat niet nodig was geweest als ze beter op hadden gelet.”
2
PENSIOENFONDSEN ZITTEN IN IDIOOT DURE PANDEN
Hoge torens, veel glas, luxe interieur. Pensioenfondsen huizen vaak in de mooiste kantoorpanden op dure locaties. Volgens Jacob Schoenmaker zijn dat niet de enige onnodig hoge kosten die ze maken: “Werken in de pensioensector
is voor personeel nog altijd bijzonder lucratief. Ook blijft er flink wat geld aan de strijkstok hangen bij het daadwerkelijke beleggen. Dure vermogensbeheerders en hoge beleggingskosten. Beleggen kost vanzelfsprekend geld, maar er mag op de kleintjes gelet worden.”
3
DEN HAAG JATTE JARENLANG IN HET GENIEP GELD UIT DE PENSIOENPOT
Eind jaren tachtig en begin jaren negentig waren de pensioenpotten overvol. De overheid zag dat en heeft jarenlang ongegeneerd uit de pot gegraaid. Dat was toen een stuk makkelijker dan nu, want de overheid was eigenaar van pensioenfonds ABP. Schoenmaker: “Er was geld over en dat konden ze in Den Haag goed gebruiken. De gepensioneerden zouden daar toch niets van merken, want er was genoeg om alles te blijven uitkeren. Daarbij keek de overheid niet verder dan dat moment, wat natuurlijk veel te kortzichtig was.” Werkgevers vierden het feestje mee.
Ze lasten in diezelfde tijd zogenaamde premievakanties in. Werkgevers en werknemers hoefden een tijd lang geen pensioenpremie te betalen omdat er meer dan genoeg geld in kas was. Schoenmaker: “De fondsen dachten: als we dit niet doen, komen ze vanuit de politiek het overschot voor in kas hoeven hebben. Omdat het geld de komende jaren groeit. Is de rente nul procent, dan moeten ze van de toezichthouder die duizend euro per maand nu al in kas hebben.” Je zou kunnen zeggen: ach, die rente stijgt vast wel weer. Dan rekenen we toch met een iets hogere rente. Schoenmaker: “Zouden we dat doen, dan is dat positief voor de ouderen. Die krijgen gewoon het pensioen dat ze ooit is toegezegd. Maar je naait er jongeren een oor mee aan. We kunnen niet in een glazen bol kijken. Wie weet wat de rente gaat doen? Misschien hebben we straks niet genoeg voor hen. Dat noemen ze met de rekening schuiven tussen generaties. Dat is een oplossing voor nu, niet voor de langere termijn. Dan zit je straks weer met een groep mensen die moet inleveren omdat er gerommeld is.”
LEES DOOR, JE BENT ER BIJNA. WE GAAN HET NOG EVEN OVER DE RENTE HEBBEN
De rente is nu nagenoeg nul. Dat betekent dat sparen niet beloond wordt, maar zelfs afgestraft. Pensioenfondsen hebben daar ook last van. Zij moeten bij het berekenen van hun verplichtingen uitgaan van die lage rente. Dat betekent dat ze veel meer geld moeten hebben dan vroeger het geval was. Schoenmaker: “Stel, het pensioenfonds moet Marjolein over dertig jaar duizend euro uitkeren. Bij een rente van vijf procent zouden ze daar nu slechts 250 euro voor in kas hoeven hebben. Omdat het geld de komende jaren groeit. Is de rente nul procent, dan moeten ze van de toezichthouder die duizend euro per maand nu al in kas hebben.” Je zou kunnen zeggen: ach, die rente stijgt vast wel weer. Dan rekenen we toch met een iets hogere rente. Schoenmaker: “Zouden we dat doen, dan is dat positief voor de ouderen. Die krijgen gewoon het pensioen dat ze ooit is toegezegd. Maar je naait er jongeren een oor mee aan. We kunnen niet in een glazen bol kijken. Wie weet wat de rente gaat doen? Misschien hebben we straks niet genoeg voor hen. Dat noemen ze met de rekening schuiven tussen generaties. Dat is een oplossing voor nu, niet voor de langere termijn. Dan zit je straks weer met een groep mensen die moet inleveren omdat er gerommeld is.”
KUNNEN WE NIET VAN DAT VERPLICHTE PENSIOEN AF ALS ER TOCH MAAR MEE WORDT GEROMMELD?
Gewoon geld op een rekening zetten. Hopen dat de rente snel stijgt en daar dan over dertig jaar van met pensioen. Hebben we lekker niks meer te maken met de overheid en pensioenfondsen. Het kan, zegt Schoenmaker: “Maar dan moet je minimaal het dubbele inleggen van wat je nu doet, zo’n veertig procent van je inkomen.” Oké, geen goed idee dus. Maar kan het dan wat minder ingewikkeld? Schoenmaker: “Dat is lastig. Het is een hele onderneming om voor al die mensen deze financiële voorziening te regelen. Wel zou ik zeggen: wees transparant en eerlijk. Niet zeggen: je ontvangt tegen de tijd dat je met pensioen gaat duizend euro. Maar: je ontvangt tussen de achthonderd en twaalfhonderd euro. Dat is realistischer.”
JE HEBT HET GEHAALD.
Het einde van dit artikel. Nu kun je mooi aan je buurman, zus en vriendinnen uitleggen hoeveel er mis is gegaan met ons pensioen. Hoe het zit met ons geld en hoe ermee is gesjoemeld door hebberig Den Haag en zelfvoldane heren (plus een enkele dame) in sjieke kantoren.
NIEUW: SAAR CURSUSSEN Hey! Wist je dat we nu ook cursussen hebben? Niet van die niemendalletjes gemaakt door jonge meiden, maar stevige en slimme online trainingen gemaakt door en voor 50+ vrouwen. Kijk hier voor ons nieuwe cursusaanbod.
NU MET 15% INTRODUCTIEKORTING (gebruik bij het afrekenen de code: introductiekorting)
